对我们这种“价值敏感型”客户来说，在买东西的时候，总希望自己买到的是最有价值，性价比最高的产品。只是中国目前的保险市场还存在信息壁垒，消费者很难获得正确、有效的信息来支撑自己做决策。如果决策时获得的是错误的、有偏差的信息，常常会有如下的问题：

  到底该不该退？归根结底，这取决于你买保险的目的：为了转嫁风险？为了买保险？还是为了人情？

  曾遇到过一个咨询，委托人的同事因为急性阑尾炎住院了，出院以后拿着家里几张保单去理赔发现赔不了，同事就在办公的地方抱怨保险不靠谱，买的时候怎么求着你，等到赔的时候挑这挑哪儿的。

  委托人心里就起了疑惑，因为她自己也给自己家配了保险，而这些保险是从小姑子那里购买的，不太方便直接去和小姑子确认，但是自己想了解地清清楚楚她手上持有的保单，遇到同事的这样的一种情况，能不能得到理赔？

  经过保单检视，发现委托人手里有四份合同，一份是年金险，一份是分红型寿险，两份重疾险。我很明确地告诉委托人，她家目前的保险配置，遇到阑尾炎住院这种情况，四份保险都不能理赔。

  保险是转嫁风险的工具，它的工具属性特别强，每一个险种专门转嫁某一类风险。像委托人关心的医疗费报销问题，是医疗险的管辖范围。

  比起产品好不好，性能好价格低不高，最核心的问题是自己买的保险能否解决自己想解决的问题。

  平安福要不要退，算知乎保险话题很重要的一个子话题。我看过也回答过不少这样的贴子。大家的关注点都在：平安福的性价比不高，同样的保费可以买到保障更好保额更高的产品（通常可以多买20%保额）。

  是的，从这个方面看，退保换新产品更好。 但是大家常常忽略了一点：就是个人需要多少保险？

  像题主目前的重疾保额是30万，即便是换了新的产品，多买了6万的保额；若风险发生，36万的保险金足够解决他所面临的问题吗？

  如果说他需要100万的保额，最后选择了30万，那这份保险只是解决了他想买保险的这个问题。

  所以一份好的保险规划，保额一定要足额，一定要和自己的情况匹配。总的目标是要维持家庭无论在遇到任何情况下，都能够持续平稳的把日子给过下去。

  考虑退保是个好时机，可以借机重新审视自己的保险配置，从需求出发，配足配好。\\ 3/

  最近遇到一个咨询，委托人三年前买的中国人寿康宁重疾险30万保额，年交2.3万，共交10年。委托人觉得交的总保费和保额差不多了，轻症只赔1次，觉得保得少，想咨询我是否退保比较好。接到信息，我的第一反应是，16年的保险市场上比康宁重疾险好的产品很多，何况是现在。但是看了委托人去年的体检报告，查有肺部实性结节、脂肪肝、血脂高等异常，现在投保，承保的概率比较小，即便是承保了，至少会除外肺癌极其相关责任。

  （肺结节投保除外责任示例）综合考量的话，我会建议委托人保留之前的保险。再通过你自己需求，尝试加保。买保险不同于买衣服，想换就换。中途调整面临两个不可逆的风险：年龄增长保费增多，健康情况改变丧失了投保资格。如果身体条件允许，可优先考虑换保险；如果不允许，那就别退了，有一份保障好过没有。

  过了犹豫期的保单退保有损失，具体损失多少？能否接受？这也是需要确认的事。退保退回的是保单的现金价值，所以这一步是翻开自己的保单，找到现金价值那一页，确认退保可以退回多少钱。像分红、带万能的年金险的现价很复杂，最省心的办法是拨打保险公司客服电话查询 。

  以这份重疾险现价表为例，如果在第三年退保，已交总保费4.49万，退保可退回0.92万，退保损失是3.57万。如果在第十年退保，已交总保费14.95万，退保可退回7.02万，退保损失7.93万。

  为什么要算这个。在金融领域有一个「损失厌恶」理论，指的是人们面对相同数量的收益和损失时，损失更加令他们难以忍受。按这个理论，若要接受3.57万的损失，需要8.9万的收益才能弥补。所以即便现在的产品比当初买的好多少，结合上现在的年龄和健康情况，大多数情况下是很难cover这个差距的。是及时止损，还是继续持有？

  我常唠叨，咱买保险是想转嫁风险。首先要弄清楚它能解决什么样的问题？我想通过它解决什么样的问题？买它能否解决我的问题？

  把问题尽可能多的在投保环节解决掉，不给自己埋下后悔的种子。如果说已有的配置不太理想，那么咱们现在还有机会去做好补救工作。

  奉上一份退保思考清单，希望有顾虑的朋友可以借此审视自己的保险配置，从需求出发，配足配好。